Livret A plein, ce que la banque fait vraiment de vos intérêts

Votre Livret A affiche déjà plus de 22 950 € et continue pourtant de grimper, malgré un plafond toujours atteint. Que se cache-t-il derrière ce livret saturé et comment vos intérêts servent-ils vraiment la banque et l’État ?

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Livret A affiche déjà 22 950 € et, chaque fin d’année, le total grimpe un peu plus haut sans que vous ne fassiez rien. Le solde dépasse parfois 23 000 €, voire davantage, alors que vous savez que le plafond officiel est fixé à 22 950 €. Une situation qui intrigue beaucoup d’épargnants : si le livret est censé être “plein”, pourquoi le montant continue t il d’augmenter

Dans les faits, vos intérêts continuent de se cumuler et font mécaniquement franchir la fameuse barre des 22 950 €. En revanche, la manière dont la banque et la Caisse des Dépôts utilisent cet argent reste largement méconnue, surtout depuis que le taux est passé à 1,7 % et qu’il pourrait tomber vers 1,5 % voire 1,4 % au 1er février 2026. Derrière ces quelques dizaines d’euros en plus, le mécanisme est moins anodin qu’il n’y paraît.

Dépasser le plafond de 22 950 € sur son Livret A, ce que la banque applique vraiment

Le plafond de 22 950 € concernent uniquement les versements que vous effectuez. Autrement dit, vous ne pouvez plus déposer un centime dès que vos dépôts cumulés atteignent ce seuil. En revanche, les intérêts générés restent autorisés à dépasser cette limite. Chaque 31 décembre, la banque calcule les intérêts de l’année et les ajoute à votre capital : c’est la capitalisation. Le solde peut donc monter au-delà du plafond sans aucune pénalité et sans retrait forcé.

Votre livret reste actif, les intérêts
Continuer d’être rémunérés sur la totalité du solde, y compris sur la partie qui dépasse 22 950 €. En pratique, ce qui se bloque, ce sont vos futurs dépôts, pas le calcul des intérêts. Vous ne pouvez plus alimenter ce livret, ce qui “gèle” votre épargne sur un stock existant, rémunéré à 1,7 % aujourd’hui, éventuellement 1,5 % ou 1,4 % demain, alors que l’inflation rogne petit à petit votre pouvoir d’achat.

Vos intérêts au delà du plafond restent sur le Livret A, mais profitent surtout à l’État

Techniquement, les intérêts qui font dépasser le plafond ne quittent pas votre Livret A. Ils restent bien inscrits sur votre compte, et vous en êtes intégralement propriétaire. En coulisse, une grande partie des encours est toutefois centralisée par la Caisse des Dépôts et Consignations. Cet argent sert à financer le logement social, certaines infrastructures publiques ou encore des obligations de l’État. Vous, vous touchez 1,7 % sur une épargne totalement sécurisée et exonérée d’impôt, pendant que l’État se finance à un coût très bas.

Dès que votre Livret A atteint son plafond, chaque euro d’intérêt supplémentaire alimente ce circuit, sans vous offrir de véritable levier de rendement en plus. Le dépassement au-delà de 22 950 € est autorisé, mais reste assez stérile pour l’épargnant : les intérêts s’accumulent gentiment, sans que vous puissiez augmenter le capital initial par de nouveaux versements, ni espérer un taux réellement protecteur face à la hausse des prix.

Livret A plein au delà de 23 000 € : les bons réflexes pour reprendre la main

Garder un Livret A bien garni peut rassurer, surtout en période d’incertitude. En réalité, laisser dormir une grosse somme sur ce support fini par coûter en pouvoir d’achat. Un capital de plus de 10 000 €, rémunéré à 1,7 % pendant que les prix augmentent davantage, progresse très peu en valeur réelle. Sur un livret saturé, l’impression de “faire travailler” son argent masque souvent le fait qu’il s’érode lentement.

• Surveillez régulièrement le montant de votre Livret A pour savoir quand vous vous approchez des 22 950 € de dépôts.
• Une fois le plafond atteint, retirez progressivement l’excédent pour le placer sur un autre support comme le LEP si vous y avez droit, le LDDS ou une assurance vie en fonds euros plus rémunératrice.
• Conservez le Livret A comme réserve de liquidité, destiné aux imprévus et aux dépenses rapides, plutôt que comme placement de long terme.
• Anticipez les prochaines baisses de taux annoncées pour ne pas laisser vos économies s’enliser plusieurs années à 1,5 % ou 1,4 % sans réflexion.

En somme, un Livret A qui dépasse les 22 950 € ne vous fait pas perdre d’argent du jour au lendemain et vos intérêts restent bien crédités. La vraie question devient alors moins “où va mon argent” que “combien de temps accepter que cette épargne stagne pendant que la banque et la Caisse des Dépôts l’emploient pour d’autres projets”. Une fois ce seuil atteint, revoir la répartition de votre épargne permet de garder la sécurité du livret, tout en offrant une chance de mieux faire fructifier le reste.